Cobranza de Deudas en La Economía Informal

Con el término “economía informal” me refiero al hacer negocios con una compañía que no está formalmente establecida o con una persona que hace negocios por sí misma sin estar registrado para hacer negocios; y/o negocios que son hechos con o con (muy) pocos o insuficientes contratos, facturas, formularios de pedido o cualquier tipo documentación formal.

La cobranza de deudas en la economía informal siempre me ha parecido un hueso duro de roer. Tal vez este es un problema menor en Norteamérica o Europa (o al menos Europa del Norte), pero en Latinoamérica y el Caribe, donde el tamaño de la economía informal es importante y donde es parte de un modo de vida imprescindible, la economía informal también forma parte de la realidad del negocio de cobranza de deudas.

¿Pero entonces cómo es posible cobrar deudas si no hay una base formal de la cual sustentarse? A continuación son cuatro cosas en las que hay que enfocarse.

Relación comercial en la economía informal

latinoamerica relacion comercial cobranzaTal vez sea el caso de que haya poca o ninguna base legal para sustentar una demanda de pago. Sin embargo, en la economía informal, al igual que en la economía formal, los negocios son hechos en base a una relación comercial. Para poder determinar la probabilidad de tener éxito al cobrar deudas pendientes, es crucial determinar qué tan importante es o será la relación de negocios para tu deudor. Si para tu deudor todavía hay un interés en mantener o mejorar la relación comercial porque tu deudor quiere continuar haciendo negocios contigo (ya que necesita tus productos o servicios), esa será la base necesaria para cobrar la deuda.

Reputación del deudor

Tal vez no exista un negocio formal como tal, pero puede ser que tu deudor informal tenga una reputación comercial dentro de su industria la cual quiere mantener. La reputación puede verse afectada si se conoce dentro de esa industria que el deudor incumple con sus pagos. Esto puede motivar a tu deudor a pagar para que su reputación se mantenga en buen estado.

Recursos financieros del deudor

cobranza recursos financieros latinoamericaIgual que en el mundo de los negocios formales, también en la economía informal los negocios sufren altibajos. El deudor puede encontrarse en una situación difícil, pero igual puede estar comprometido a pagar sus deudas. Si este es el caso, el acercamiento debe ser realista, paciente y enfocado en una solución, y llegar a un acuerdo amigablemente a través de un plan de pago de pago mensuales o tal vez incluso tratar de lograr un arreglo de un solo pago. Al final serás (al menos parcialmente) compensado por la deuda pendiente, la relación comercial se podrá recuperar y el deudor tendrá la oportunidad de resolver sus problemas financieros.

Resolver desacuerdos en la economía informal

desacuerdos cobranza latinoamericaTal vez la razón por la que el deudor no está pagando sea una disputa o un desacuerdo respecto a los términos comerciales y/o financieros. Mientras menos esté explícito por escrito, habrá más posibilidad de mal interpretación de los términos de negocio, y más probable será que surja un desacuerdo, disputas y nuevas negociaciones en el proceso. Problemas de calidad, problemas con los materiales enviados, problemas con el servicio, diferente interpretación de los términos de negocios, diferencias dentro de la cultura de negocios o idiomas, todo esto puede contribuir al incumplimiento del pago de una deuda. Y de nuevo, el acercamiento debe ser enfocado en la solución. Se debe tratar de negociar un acuerdo de pago en combinación con el restablecimiento de los términos comerciales y lidiar con los problemas pendientes. Ese momento seguramente sea el indicado para realizar el mayor papeleo posible para evitar problemas similares en el futuro.

La cobranza de deudas en la economía informal tal vez no se pueda realizar usando una base legal para realizar la demanda de pago. Sin embargo, la cobranza de deudas en la economía informal puede ser igual de efectiva al enfocarse en los siguientes aspectos: la importancia de la relación comercial, la reputación del deudor, los recursos financieros de parte del deudor y la resolución de desacuerdos entre las partes.

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Cobranza de Deudas Contribuye a Economías de Latinoamérica

Los servicios profesionales de cobranza de deudas pueden contribuir a las economías de Latinoamérica. Es cierto que en general, la calidad de los servicios de cobranza de deudas necesita mejorar y se deben determinar y honrar prácticas justas, y puede que todavía falte un gran camino que recorrer. Pero definitivamente hay una oportunidad de crecimiento y profesionalización de los servicios de cobranza de deudas y con ello, las posibilidades para contribuir a la mejora de las economías Latinoamericanas.

A continuación se explican 8 razones sobre como la cobranza de deudas contribuye al mejoramiento de las economías en Latinoamérica.

Cobranza de deudas mejora actitud de pago en Latinoamérica

Latinoamerica cobranza pagosLa existencia de una industria de cobranza de deudas profesional mejora la actitud de pago entre individuos y negocios. Y ese también sería el caso de una industria de cobranzas de deudas en Latinoamérica. A pesar de haber excepciones, la actitud de pago es generalmente mala en Latinoamérica, tomando en cuenta la deuda externa y doméstica. Esto es en parte debido a la ausencia de procedimientos profesionales de cobranza dentro de compañías, la ausencia de regulaciones y leyes sobre la cobranza de deudas y la dificultad que resultan los procedimientos legales en la mayoría de los países de Latinoamérica: todos estos son los elementos necesarios para el funcionamiento apropiado de los servicios de cobranza de deudas.

Cobranza de deuda reduce deuda negativa de Latinoamérica

La existencia de una industria de cobranza de deudas profesional significaría más cobranza de facturas pendientes para compañías en Latinoamérica y por lo tanto, implicaría una reducción de la deuda negativa, tanto la deuda de consumidores como la deuda de compañías. Esto mejoraría el flujo de dinero para los negocios de manera significativa y contribuiría a la producción, inversión y pago de deuda para negocios de Latinoamérica.

Cobranza de deudas profesionaliza los procedimientos dentro de negocios en Latinoamérica.

Una industria de cobranza de deudas profesional contribuiría a la profesionalización de procedimientos de cobranza dentro de negocios en Latinoamérica. Esto resultaría no sólo en el aumento de las cobranzas de deudas pendientes y vencidas y la reducción del promedio de días para recibir la deuda cobrada, sino también impulsaría en general la profesionalización de las operaciones y procedimientos de negocios y crearía un buen balance entre negociaciones, ventas, relaciones de administración, administración de crédito y la administración de cuentas por cobrar.

Cobranza de deudas genera ingresos a negocios Latinoamericanos

La cobranza de deudas representa la generación de ingresos para negocios Latinoamericanos. La cobranza de deudas aumenta el cobro de facturas vencidas y genera flujo de dinero adicional, incrementando la cantidad de ingresos.

Servicios profesionales de cobranza crean nuevos negocios y trabajos en Latinoamérica

La existencia de una industria profesional de cobranza de deudas ayuda a crear trabajos en Latinoamérica. Una industria de cobranzas en crecimiento significa que habrá más compañías dedicándose a la cobranza de deudas y más personas que serán necesarias para ocupar esos nuevos trabajos.

Servicios de cobranza contribuyen a la formalización de reglas de cobranza

La cobranza de deudas muchas veces muestra las ventajas y los desafíos de la cobranza de facturas vencidas. Generalmente, una vez que la industria de cobranzas se profesionaliza, esta contribuirá a la formalización de reglas de cobro. Por otro lado, las reglas de cobro pueden ayudar a la regulación de los negocios de cobranza en Latinoamérica. En resumen, para crear prácticas justas de cobranza de deudas.

Servicios de cobranza ayudan a determinar los derechos y obligaciones del consumidor

Latinoamerica cobranza derechosLa cobranza de deudas, ya sea una cobranza amigable o una cobranza a través de medios legales, impulsará a determinar cuales son los derechos y obligaciones del consumidor. Una mala actitud de parte de agencias de cobranza de deudas poco profesionales eventualmente determinarán los términos de los derechos del consumidor. La protección de derechos de acreedores, en una economía con servicios de cobranza profesionales muchas veces representada por agencias de cobranza, ayudarán a determinar las obligaciones del consumidor.

Cobranza de deudas mejora la credibilidad en los negocios Latinoamericanos

La presencia de una industria de cobranza de deudas profesional y confiable, regulaciones de cobranzas, obligaciones y derechos de acreedores y consumidores, un sistema legal que funciona para obligar al pago de una deuda: todo eso mejorará la credibilidad y el prestigio de las economías y negocios Latinoamericanos, y por ende impactará positivamente al comercio internacional de Latinoamérica, la puntuación de crédito y oportunidades de negocios para obtener seguros de crédito y líneas crediticias.

¿Cómo contribuye cobranza de deudas a las economías de Latinoamérica?

La cobranza de deudas puede contribuir al crecimiento económico en Latinoamérica ya que mejora potencialmente la actitud de pago, reduce la cantidad de deudas que no se pueden cobrar, profesionaliza el conjunto de procedimientos para los negocios, genera ingresos para los negocios. Una industria madura de cobranzas de deudas crea negocios y trabajos, ayuda a formalizar conjuntos de reglas nacionales. Una industria de cobranza de deudas responsable y madura ayuda al mejoramiento de los derechos y obligaciones del consumidor, mejora la credibilidad y prestigio de la industria nacional y por lo tanto contribuye al comercio transnacional.

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Cobranza en Latinoamérica: Efectos de Devaluación Monetaria

En los últimos tiempos, bajo la influencia de tendencias económicas internacionales y locales, diversas monedas latinoamericanas han sufrido una devaluación de su valor en comparación con el dólar estadounidense.

divisas latinoamericanas cobranzaEsto no sólo está afectando el comercio, sino que también afecta la cobranza de deudas en Latinoamérica, la cobranza de deudas a individuos y negocios por igual. A continuación, hablamos de cinco efectos negativos de la devaluación monetaria sobre la cobranza de deudas en Latinoamérica.

  1. El primer efecto tal vez sea el más evidente: las deudas internacionales existentes de individuos y negocios en Latinoamérica son muchas veces realizadas en dólares estadounidenses, y se vuelven más costosas al convertir el monto de la deuda a la moneda local. Así las deudas en realidad, calculadas en, por ejemplo, el Peso Mexicano en México y el Real Brasileño en Brasil, con la devaluacion, aumentan. Eso significa que individuos y negocios tal vez no puedan pagar la deuda con la misma frecuencia y en las mismas cantidades.
  2. Un segundo efecto que afecta especialmente a aquellas compañías que realizan negocios en el exterior y sus facturas son principalmente en dólares estadounidenses u otras monedas extranjeras: los individuos y negocios tal vez ya no podrán pagar todas las facturas pendientes, lo que resulta en vencimiento de las facturas y incumplimiento de pago, y por lo tanto contribuyen al aumento de la deuda externa existente.
  3. Una herramienta económica popular para los gobiernos en Latinoamérica es, en tiempos de presión a la moneda, y en un intento de proteger las economías y monedas nacionales, el introducir controles de cambio de divisas extranjeras, creando obstáculos para individuos y negocios locales que intentan comprar monedas extranjeras como el dólar estadounidense. Esto hace el pagar facturas y deudas extranjeras más complicado y más costoso de lo habitual, causando (a), retrasos en el pago de deudas, y (b), el aumento de la deuda externa existente. Puedes leer algunos de nuestros posts acerca de los Controles de Cambio de Divisas. Algunos de los ejemplos más notorios en Latinoamérica de sus efectos son vistos en Venezuela, Argentina y Brasil.
  4. Tan pronto como individuos y negocios no puedan pagar sus deudas y las facturas caduquen, e individuos y negocios en Latinoamérica empiecen a imcumplir con obligaciones de pago, habrá presión sobre la relación comercial entre individuos y negocios, y las relaciones de negocios y el prestigio internacional será afectado negativamente.
  5. Si individuos y negocios en Latinoamérica ya no pueden pagar deudas o se hace más difícil cobrarlas, las compañías de crédito de seguro y prestamistas internacionales pueden volverse reversados cuando se trata de asegurar u otorgar préstamos a negocios en Latinoamérica, lo cual afecta negativamente el comercio con Latinoamérica, el crecimiento económico y las actividades empresariales.

control divisas latinoamerica cobroIrónicamente, estos efectos pueden incrementar la cantidad de negocios de cobranza de deudas internacionales establecidos en Latinoamérica. Sin embargo, por otra parte, será más difícil el cobrar de manera exitosa deudas pendientes en Latinoamérica mientras que cada vez haya menos recursos y existen más obstáculos para pagar.

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Cobranza de Deudas Internacionales en Latinoamérica: 6 Temas

Para negocios extranjeros, cobrar deudas vencidas en Latinoamérica puede diferir sustancialmente de cobrar de compañías establecidas en su propio país.

En este post destacamos seis problemas que los negocios extranjeros tienen que tomar en cuenta y familiarizarse con ellos para entender la cobranza de deudas de negocios en Latinoamérica.

Cobrar deudas en Latinoamérica: habla el idioma!

El primero, el idioma, es clave. Hay dos lenguajes principales para negocios en Latinoamérica: Español y Portugués. En Brasil se habla el portugués, en casi todo los otros países en Latinoamérica el español es el idioma. Si tratas de cobrar una deuda en Brasil, deberías hablar portugués, en la mayoría del resto de países de Latinoamérica, debes hablar español.

Comunicación es clave en la cobranza en Latinoamérica

Muy relacionado con el idioma, pero más metódico, es la comunicación. En Latinoamérica el “toque personal” es todavía muy importante, así que si tratas de cobrar una deuda, toma el teléfono tanto como puedas. Debe de estar en tu lista de prioridades. Debido a la distancia, en lugar de cartas, el correo electrónico es una manera eficiente y efectiva de comunicación formal.

Geografía: parámetro determinante para la cobranza de deudas

cobro internacional deudas LatinoamericaLa ubicación puede ser determinante. Existe una gran diferencia entre países en cuanto a métodos y posibilidades de recolectar una deuda, así como también puede existir entre regiones dentro de los países. En Chile puede ser sencillo, en Brasil difícil, y en Venezuela imposible. Cobrar una deuda de una compañía establecida en una gran ciudad (Sao Paulo, Santiago, Buenos Aires, Ciudad de México, Bogotá), donde generalmente todas las instalaciones están presentes es una cosa, pero cobrar una deuda de una compañía que opera fuera de una región periférica (Amazonas, desierto, islas), donde la infraestructura está generalmente menos desarrollada, puede ser significativamente más difícil.

La economía influye en la capacidad de pagar de negocios latinoamericanos

Es importante entender las circunstancias económicas ya que estas pueden afectar directamente las posibilidades de cobrar una deuda exitosamente. Actualmente la mayoría de las economías latinoamericanas se han desempeñado relativamente bien durante los últimos años. Sin embargo, países como Ecuador, Venezuela y Argentina han tenido dificultades. El crecimiento en Brasil se ha desacelerado. Por otra parte, países como Colombia, Perú y Panamá han experimentado un crecimiento continuo y significativo, impulsando la inversión extranjera lo cual puede tal vez mejorar los esfuerzos de cobranza de deudas.

Situación socio-política: esencial para el éxito de cobrar deudas en Latinoamérica

La situación socio-política puede tener una gran importancia en las relaciones internacionales e intercambio comercial y consecuentemente en los esfuerzos de cobranza de deudas. Las restricciones de pago (que también pueden ser clasificadas bajo la categoría de economía, pero yo las considero sobre todo como políticas económicas) en otros países como Venezuela, Argentina y, en menor medida, Brasil, afectan directa y negativamente sobre los esfuerzos de cobranza de deudas y algunas veces, en el caso de Venezuela, hace incluso imposible el poder recuperar una deuda. Pero también la conflictividad social, la cual por ejemplo está afectando todavía a partes de Colombia y actualmente algunas regiones en México, complican la cobranza de deudas debido a que existen regiones enteras que son inaccesibles con una infraestructura deteriorada y por esta razón los negocios sufren económicamente.

Sistemas legales: un continuo desafió en para la cobranza  de deudas internacionales

cobro judicial latinoamericaLas eventuales opciones legales determinan el nivel de recursos que tiene un acreedor si la cobranza de la deuda de manera amigable no tiene éxito. Ese es el porque el conocimiento de los sistemas legales es esencial en la cobranza de deudas. En general, en toda Latinoamérica los procedimientos legales son un desafío y son costosos. En Chile puede ser relativamente sencillo; en países como Brasil, México y Colombia (quienes recientemente experimentaron protestas de meses de duración entre jueces, lo que mantuvo detenido al sistema de justicia entero) son difíciles de lidiar; y, de nuevo, también desde un punto de vista legal, en Venezuela es virtualmente imposible.

Seis problemas son destacados con los cuales los negocios extranjeros deberían familiarizarse para entender la cobranza de deudas en Latinoamérica: el idioma, la comunicación, la geografía, la economía, la situación socio-política y los sistemas legales.

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Chile: ¿País Más Amistoso de Latinoamérica para la Cobranza?

Chile es en muchos aspectos una excepción en Latinoamérica. Chile ha sido estable política y económicamente por décadas. También es tal vez el único país de Latinoamérica que realmente ha combatido de manera exitosa la pobreza extrema. Su capital, Santiago de Chile, es un centro de emprendimiento y es considerado uno de las mejores ciudades para inversores en Latinoamérica.

Por experiencia, también parece ser el país más amistoso para la cobranza de deudas en Latinoamérica. ¿Cuáles son las razones detrás de esto?

chile recuperacion creditosLa primera razón es que el país ha abierto realmente la economía para el intercambio y la inversión extranjera. Las políticas económicas están enfocadas en atraer negocios extranjeros e inversores y los negocios chilenos están acostumbrados a las relaciones comerciales internacionales. La reputación y prestigio en ese aspecto contribuyen a crear un clima de conducta de pago positiva.

La siguiente razón es que Chile posee políticas monetarias liberales. El país no posee controles de cambio de divisas como por ejemplo Argentina y Brasil, y en ese aspecto, el país más notorio de Sudamérica, Venezuela. Los pagos internacionales no son sujetos a restricciones extraordinarias de cambio de divisas, lo cual favorece el éxito en la cobranza de deudas para acreedores extranjeros de manera considerable.

chile cobranza internacionalLa siguiente razón puede ser un tanto subjetiva, pero los negocios chilenos parecen tener una cultura de conducta de pago más positiva en comparación con países vecinos como Brasil u otras economías Latinoamericanas grandes como México. Esto generalmente hace más fácil el negociar el pago de deudas o facturaciones vencidas.

La clase media de Chile ha crecido sustancialmente en las últimas décadas. Y su nivel de pobreza ha disminuido. Debido a eso, los salarios promedios y por ende el poder adquisitivo de la población han mejorado y por lo tanto las fuentes financieras para pagar deudas extranjeras de consumidor o deudas de negocios ha estado incrementando. Esto es obviamente positivo para los acreedores extranjeros que están buscando recolectar deudas en Chile.

A diferencia de muchos otros países en Latinoamérica, Chile es relativamente accesible. Posee una infraestructura decente y no tiene áreas políticamente problemáticas y por lo tanto se destaca por sí solo entre otros como México, Brasil, Argentina, Colombia y diversos países de Centroamérica.

chile cobro judicialLa siguiente razón puede estar sujeta a opiniones personales y puede depender en gran parte del punto de vista de cada quién, pero el sistema judicial de Chile es relativamente comprensible para negocios extranjeros y es ciertamente más accesible para acreedores extranjeros que los sistemas judiciales de la mayoría de los otros países en Latinoamérica, como Brasil, Argentina, Colombia, México, Venezuela, por mencionar los más notorios. Esto les da a los acreedores extranjeros la plataforma necesaria para recurrir a instancias legales si la cobranza de deudas extrajudicial no tiene éxito, y los negocios chilenos o individuos, al darse cuenta de eso, tal vez los obligue a pagar amigablemente o llegar a acuerdos.

Chile es de varias formas una excepción, lo que también parece ser el caso con respecto a la cobranza de deudas de parte de acreedores extranjeros. Las razones incluyen el hecho de que Chile es una economía abierta, que no posee extraordinarios controles de cambio de divisas, que Chile tiene una cultura de conducta de pago más positiva que otros países en Latinoamérica, que el poder adquisitivo de la población ha aumentado, que el país es accesible y que el sistema judicial de Chile es considerablemente comprensible con acreedores extranjeros.

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